Gimena Waller, economista e integrante del Departamento de Consultoría de CARLE & ANDRIOLI Contadores Públicos trajo a los oyentes de Punto de Encuentro otra visión sobre la forma de paliar la crisis económica. Este martes se anunciaron nuevas medidas en materia económica para hacer frente a la pandemia. Entre ellas, están las vinculadas a aumentar el acceso al crédito.
En este contexto, para las empresas y las familias es muy importante poder acceder a créditos en condiciones más laxas, ¿cómo se encuentran los niveles de crédito hoy?
La última información que tenemos hoy disponible del BCU corresponde a febrero. En los últimos 12 meses, si analizamos la información total, es decir sumados los créditos nominados en pesos y en dólares tanto los del agro como los créditos de las familias, cayeron 3%. Por su parte el sector comercio mantuvo casi incambiado su nivel de endeudamiento, mientras que el de la industria aumentó 1% y el del sector servicios aumentó 11%. El crédito a la construcción aumentó 26%.
Yendo al endeudamiento de las familias, decías que comparando con un año atrás, en febrero las familias habían disminuido el stock de endeudamiento, pero en estos meses el recrudecimiento de la pandemia se ha notado…
Hay un informe que miramos con frecuencia que es el Monitor del Mercado de crédito al Consumo de la financiera Pronto. En el informe de marzo, se concluye que a partir de enero se verifica una recuperación del mercado de crédito, esto es: hay una mejora en la cantidad de operaciones de financiamiento, aunque el consumidor está más cauto a la hora de endeudarse y expectante a como siga evolucionando el tema de la pandemia y la actividad económica. O sea, empuja la demanda de créditos, pero también hay más oferta de las empresas que dan los créditos. La alerta está en que también se ha incrementado la morosidad, por lo cual las empresas que ofrecen los créditos deben ser más prudentes.
La “Encuesta de Crédito y Endeudamiento Familiar” registra que el 34% del total de encuestados manifestó su intención de tomar un préstamo en efectivo en los próximos cuatro meses. En cuanto al destino, ante la pregunta para que utilizarías este crédito, las respuestas fueron: la mayoría es para pagar otras cuentas (24%); refaccionar el hogar (18%); comprar comestibles (13%); enfrentar los impactos de la Covid-19 (10%); pagar UTE, OSE, ANTEL (9%); pagar otros préstamos o tarjetas (casi 9%); entre otros.
Repasemos, específicamente, ¿qué medidas en materia de acceso al crédito detalló la Ministra?
En primer lugar, tengamos en cuenta que al comienzo de la Conferencia la Ministró enumeró los sectores específicos de la economía que se encontraban amparados por estas medidas, para quiénes estaba pensado en realidad, estos son los trabajadores y empresarios del turismo, de la gastronomía, del transporte, del deporte, de la cultura y de la educación.
El instrumento SIGA Turismo no solo servirá al sector turístico, sino que se ampliará para todas las áreas enumeradas. A su vez, se extenderá hasta septiembre.
Además se vuelven a instrumentar beneficios de acceso al crédito a través de ANDE Agencia Nacional de Desarrollo. Se trata de préstamos a tasa 0% de hasta $ 25.000 para empresas de camionetas escolares, clubes, casas de eventos y locales gastronómicos.
Las instituciones de microfinanzas podrán otorgar préstamos en Unidades Indexadas para los mismos sectores, con una tasa subsidiada por la ANDE. Estos podrán ser de hasta $ 100.000. Además, se diferirán los pagos de aquellos que ya recibieron préstamos a través de la agencia, siempre y cuando hayan sido solicitados por causa de la pandemia.
Con respecto a este último punto, la Ministra indicó, se estima llegar a 5.000 empresas que son parte de los sectores más afectados.
¿En qué consiste el instrumento SIGA?
En el año 2017, mediante una serie de Leyes y decretos se constituyó el fondo de garantías destinado a garantizar créditos para financiar a las micro, pequeñas y medianas empresas. Hoy existen diferentes fondos de garantías disponibles, que son: SIGA Pymes, Siga Emergencia, SIGA Plus, Siga Turismo y SIGA Micro.
El SIGA Emergencia surgió a raíz de la pandemia por el COVID-19.
Una mipyme que necesita financiamiento ya sea para capital de trabajo, o para inversión, o para ser utilizado en reestructurar deudas previas y alargar plazos de pago y no cuenta con garantías necesarias se presenta en una institución financiera y manifiesta que quiere utilizar la herramienta del Siga Emergencia. Por ejemplo, asumiendo un 60% de cobertura de la garantía, el rango de créditos es de USD 3.000 hasta créditos de USD 225.000 aproximadamente. El crédito puede ir desde mínimo 3 meses hasta máximo 96 meses, incluyéndose como máximo 12 meses de plazo de gracia dependiendo del destino del crédito al que acceda.
Esta herramienta tiene un costo, una tasa de comisión que es del 1% efectivo anual sobre el monto garantizado, cuando se trata de créditos en pesos y en unidades indexadas, o de 2% si es en dólares.
¿Qué diferencia tiene el SIGA Turismo?
El SIGA Turismo es muy similar, como dijimos antes, era específico para empresas de turismo y conexas y ahora con estas medidas se extendió a los sectores que nombrábamos. La diferencia es que no se puede utilizar para adquirir bienes de activo fijo, el crédito puede ser solicitado para nuevo capital de trabajo, o para ser utilizado en reestructurar deudas previas y alargar plazos de pago. El plazo máximo es de 60 meses y las tasas de comisión son algo más bajas: 0.6% para créditos en $ y Ui y 0.8% para créditos en U$S.
Ya lo hemos dicho en otras oportunidades. Lo que más preocupa a los uruguayos es saber si mañana van a tener o no empleo. Eso sin duda debería llevarnos a replantear nuestros hábitos de consumo, a ser más previsores, más cautos, a cuidar nuestras finanzas y a analizar cómo y cuándo endeudarnos.
Escuche la columna de Gimena Waller para Carle & Andrioli en Punto de Encuentro
Imagen: TIME Magazine
